Nếu bạn không có khả năng thuê một luật sư hoặc trả tiền lệ phí nộp đơn phá sản, hãy xem xét một số tùy chọn để bạn vẫn nhận được cứu trợ nợ và bảo vệ bạn khỏi mất mát tài sản.

Matt và Toni sử dụng thẻ tín dụng của họ khi thời gian tốt để mua đồ nội thất và nếu không thành lập gia đình mới của họ. Họ cho rằng họ sẽ kiếm đủ tiền để trả hết các khoản nợ của họ.

Tuy nhiên, Toni, một nhà trợ lý y tế, đã kéo dài tỷ lệ thất nghiệp giữa khách hàng, vì vậy họ bắt đầu sử dụng thẻ để thanh toán các hóa đơn khác của họ. Cô mất sáu tháng tắt khi cô đã có một em bé, đặt chúng hơn trước.

Thay vì tăng lên, thu nhập của vợ chồng là khoảng một nửa những gì nó là một vài năm trước đây, ông Matt, người làm việc cho tiểu bang Washington. Trong khi đó, nợ quay vòng của họ đã tăng lên tới 50.000 $. Và vào mùa thu này Toni đã có một khoảng cách ba tuần lễ trong việc làm.

"Điều đó không có vẻ như rất nhiều", Matt cho biết, "nhưng cũng đủ để thực sự thúc đẩy chúng tôi đến bên bờ."

Matt đã được toying với ý tưởng phá sản trong nhiều năm, nhưng khi ông đến thăm một luật sư, ông đã học được rằng ông không có đủ tiền mặt trong tay để bắt đầu nộp đơn.

"Tôi đã tham khảo ý kiến ​​ban đầu", ông nói, "nhưng tôi không thể nộp lệ phí để có các kiểm tra phương tiện thực hiện, ít hơn nhiều phần còn lại của lệ phí."

Nó là không phổ biến cho mọi người để cuộc đấu tranh lâu như vậy với các khoản nợ không thể rằng họ gió lên quá đã phá vỡ trả một luật sư hoặc lệ phí nộp hồ sơ các đơn xin phá sản, cho biết Henry Sommer, một chủ tịch trước đây của các Hiệp hội quốc gia của luật sư phá sản người tiêu dùng và luật sư của một giám sát tại miễn phí Dự án Hỗ trợ người tiêu dùng phá sản ở Philadelphia.

Có khoản nợ bạn phải trả tiền đầu tiên?

Các loại phổ biến nhất của phá sản, Chương 7 nộp hồ sơ xóa nợ của người tiêu dùng nhiều nhất, điển hình là chi phí 1.500 $ trở lên. Một nộp đơn Chương 13, trong đó bao gồm một kế hoạch trả nợ, có thể có giá gấp đôi.

Chi phí cho cả hai loại hồ sơ của tăng sau khi phá sản năm 2005 cải cách hành động đối với một bài kiểm tra phương tiện và hạn chế khác về nộp đơn. Khi các chi phí đã tăng, do đó, có số lượng người nộp đơn mà không cần sự giúp đỡ của luật sư - bằng 187%, theo Văn phòng hành chính của Tòa án Hoa Kỳ.

Những người tập tin cho phá sản mà không có luật sư đã tăng từ 6% hồ sơ của Chương 7 và Chương 13 năm 2007 đến 8% hồ sơ của Chương 7 và 10% của Chương 13 hồ sơ của năm nay.

Bây giờ, một số những kẻ này có thể đơn giản là ghét luật sư, nhưng nhiều khả năng họ đang cố gắng để tiết kiệm ít tiền, họ đã để lại.

Chiến lược này có thể phản tác dụng, mặc dù, kể từ khi phá sản kém nộp có thể bị miễn nhiệm - có nghĩa là bạn không nhận được bất cứ cứu trợ từ các chủ nợ của bạn - hoặc bạn có thể mất một số tài sản có thể được bảo vệ nếu bạn muốn nhận được sự giúp đỡ có thẩm quyền.

Trước khi bạn có nguy cơ, hãy xem xét các tùy chọn sau đây:

Tìm ra nếu bạn đang chống án. Nếu thu nhập và tài sản của bạn được bảo vệ về mặt pháp lý từ các chủ nợ, bạn vẫn có thể bị kiện, nhưng các chủ nợ sẽ không thể thu thập. Điều đó được biết đến như là chống án . Bạn có thể chống án nếu bạn sở hữu rất ít và không có thu nhập, hoặc nếu tất cả các thu nhập từ an sinh xã hội, bởi vì các khoản thanh toán an sinh xã hội được bảo vệ về mặt pháp lý. Danh sách các tài sản đó được miễn từ tuyên bố của chủ nợ khác nhau của nhà nước (kiểm tra), nhưng thường bao gồm quần áo, vật dụng gia đình và một chiếc xe hơi trị giá 2.000 hoặc ít hơn .

Nếu bạn đang chống án, bạn có thể không cần phải nộp đơn xin phá sản, Sommer cho biết. Bạn chỉ có thể gửi một lá thư cho các chủ nợ của bạn nói cho họ liên hệ với bạn.

Có một vướng mắc trong việc chống án: Nếu các chủ nợ của bạn đi đến sự việc kiện bạn và có được một phán quyết của tòa án, họ có thể thu thập từ bạn nếu hoàn cảnh của bạn cải thiện trong 10 năm tới. Một nộp đơn phá sản, ngược lại, về mặt pháp lý sẽ xóa nợ.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể chống án, nó có thể có giá trị cào lên một vài trăm đô la để xác nhận rằng với một luật sư (bạn có thể cóđượcgiớithiệu từ Hiệp hội quốc gia của luật sư phá sản người tiêu dùng). Một số luật sư sẽ tính phí ít hơn.

Mở rộng suy nghĩ của bạn , tài khoản ngân hàng của bạn có thể để trống, nhưng có thể vẫn còn có những cách để nhanh chóng nâng cao số tiền bạn cần phải tập tin.

Có khoản nợ bạn phải trả tiền đầu tiên?

Hủy bỏ truyền hình trả tiền và xa xỉ khác có thể miễn phí một số tiền mặt, giả sử bạn đang không có một hợp đồng mà áp đặt phí đầu-chấm dứt. Bán tài sản, bạn đang có khả năng để mất trong phá sản, chẳng hạn như một chiếc xe thứ hai, có thể mang lại cho bạn tiền mặt mà bạn cần.

Nếu bạn vẫn thực hiện thanh toán nợ mà bạn hy vọng sẽ xóa phá sản, ví dụ, bạn có lẽ nên dừng lại và tiết kiệm tiền mặt thay vì. Sommer cho biết một số người tiếp tục thực hiện thanh toán khoản nợ đó phải lên cho đến khi họ tập tin, mà thực sự làm cho không có ý nghĩa.

"Đó là một thói quen hoặc ý thức nghĩa vụ đạo đức", Sommer cho biết. "Một số người phải trả một chút để suy nghĩ, tất cả mọi người rằng sẽ giữ cho chúng trở lại của tôi, nhưng đó không phải là một chiến lược tốt."

Thay vào đó, bạn nên ưu tiên các khoản thanh toán quan trọng nhất - thuê hay thế chấp của bạn nếu bạn có kế hoạch để ở trong nhà, thanh toán chiếc xe của bạn nếu bạn cần bánh xe của bạn để có được để làm việc, phương pháp điều trị y tế cần thiết, thực phẩm và các tiện ích.

Nếu tiền mặt là thực sự chặt chẽ, thậm chí bạn có thể bỏ qua một khoản thanh toán tiện ích mà có thể giúp bạn cạo các quỹ để nói chuyện với một luật sư.

Nguồn tiền mặt khác có thể bao gồm các khoản vay từ bạn bè hoặc gia đình, hoặc các quỹ hưu trí của bạn. Các khoản vay sẽ được hợp pháp bị xóa sổ trong việc nộp đơn yêu cầu tuyên bố phá sản doanh nghiệp, nhưng điều đó sẽ không ngăn cản bạn trả nợ sau này. Sử dụng các quỹ hưu trí để trả cho các chủ nợ của bạn là không nên, kể từ khi tiền được bảo vệ, nhưng nó có thể có giá trị thanh toán các loại thuế và hình phạt đối với việc thu hồi này nếu phá sản sẽ giúp bạn có được trở lại trên đôi chân của bạn.

Hãy tìm sự giúp đỡ chi phí thấp Nhiều luật sư phá sản cung cấp các phiên giảm giá ban đầu. Phần này nên cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt hay không phá sản là một lựa chọn thích hợp và những gì bạn cần làm để tập.

Nếu thu nhập của bạn bằng hoặc dưới mứcnghèocủa Mỹ (hiện nay $ 18,530 cho một gia đình của ba), bạn có thể được có thể nhận được giúp đỡ miễn phí từ xã hội trợ giúp pháp địa phương của bạn nếu - và điều này là một lớn, nếu cơ quan phá sản làm việc. Nhiều xã hội trợ giúp pháp không làm phá sản hoặc làm rất ít vì kinh phí hạn chế . Tuy nhiên, trợ giúp pháp lý-xã hội của bạn có thể giới thiệu bạn đến các dịch vụ khác, chi phí thấp hoặc miễn phí có thể giúp đỡ.

Một tòa án phá sản có "bàn giúp se," bao gồm cả các tòa án ở Chicago và Milwaukee. Những dịch vụ này được thiết kế để giúp đỡ những người đang nộp hồ sơ mà không có một luật sư ("se").

Dịch vụ chuẩn bị tài liệu thường chào mình là lựa chọn thay thế rẻ tiền để thuê luật sư. Nhưng hãy cẩn thận. Pháp hỗ trợ luật sư phàn nàn rằng một số các dịch vụ này đưa ra lời khuyên, mặc dù chúng không phải là nghĩa vụ, và những lời khuyên có thể sai . Do thủ tục phá sản phức tạp ngày nay, ít nhất bạn nên đọc một cuốn sách hướng dẫn cập nhật, chẳng hạn như Nolo "Báo chí" LàmthếnàođểsơxinphásảnChương 7 , "hiện đang trong phiên bản 17, trước khi cố gắng tập tin trên của riêng bạn.